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La garantie se transforme de plus en plus souvent d'une simple « formalité » pour l'établissement financier en un risque à part entière, entraînant une responsabilité financière totale. En effet, le garant est financièrement responsable de la dette au même titre que l'emprunteur lui-même. Dans une affaire rendue publique par des revues judiciaires, le tribunal a condamné le garant à payer plus de 800 000 euros pour le prêt en souffrance du débiteur principal – ainsi, les tribunaux non seulement européens, mais aussi ukrainiens, renforcent la pression sur les garants.
Les comptes cryptographiques, les bitcoins, les stablecoins et autres crypto-actifs deviennent visibles pour les autorités publiques, et les tentatives des débiteurs de convertir leurs actifs en cryptomonnaie pour éviter la saisie de leurs comptes aboutiront de plus en plus souvent à un recouvrement forcé des fonds. Les juristes constatent déjà une augmentation des litiges dans lesquels les crypto-actifs sont considérés comme un objet potentiel de la procédure d'exécution.
Bien que la cryptomonnaie ne soit pas encore un moyen de paiement officiel en Ukraine et que la législation soit en train de mettre en place un mécanisme complet de gestion des actifs virtuels, la loi « Sur les actifs virtuels » a déjà reconnu la cryptomonnaie comme un type distinct d’actif immatériel. C'est précisément ce fait juridique qui ouvre la voie à la future saisie des crypto-actifs dans le cadre des procédures d'exécution. Si, auparavant, les débiteurs considéraient le Bitcoin ou l'USDT comme un « coffre-fort numérique secret » impossible à localiser, la situation évolue désormais de jour en jour.
En Espagne, les autorités fiscales et les tribunaux travaillent déjà activement sur les crypto-actifs des débiteurs, et les tribunaux reconnaissent de plus en plus souvent la cryptomonnaie comme un bien susceptible d'être saisi dans le cadre du recouvrement de créances. L'Agencia Tributaria a le droit d'exiger des bourses de cryptomonnaies des informations sur les comptes des citoyens, et les banques ainsi que les plateformes financières sont tenues de transmettre des données sur les actifs numériques.
De manière générale, une tendance similaire s'observe dans l'ensemble de l'Union européenne. Cela signifie donc que l'anonymat des cryptomonnaies en Europe disparaît rapidement. En effet, le règlement MiCA, qui entre progressivement en vigueur dans tous les pays de l'UE, place de fait le marché des cryptomonnaies sous un régime de surveillance financière stricte. Les bourses de cryptomonnaies et les opérateurs d'actifs cryptographiques doivent procéder à l'identification de leurs clients, se conformer aux exigences AML/KYC et coopérer avec les régulateurs publics.
En Ukraine, la pratique juridique et judiciaire fait preuve d'une rigueur croissante : les tribunaux ukrainiens interprètent de plus en plus strictement les contrats de cautionnement et le garant est solidairement responsable, sauf disposition contraire expressément stipulée dans le contrat.
Il s'agit du mécanisme de « responsabilité solidaire » prévu par les articles 553 à 554 du Code civil ukrainien. Si l'emprunteur cesse de rembourser son crédit, la banque ou la société financière a le droit de se tourner non seulement vers lui, mais aussi vers le garant. Dans de nombreux cas, le créancier n’est même pas tenu d’épuiser au préalable toutes les possibilités de recouvrement auprès du débiteur principal. Dans le même temps, les tribunaux reconnaissent certaines limites : si la banque ou l’établissement de crédit a modifié les conditions du crédit sans le consentement du garant, ou s’il a manqué les délais fixés pour saisir la justice.
Les juristes de l'UE, d'Espagne et d'Ukraine prévoient que la prochaine étape sera l'automatisation de l'accès des services d'exécution à tous les actifs numériques. À l'avenir, le principe et la procédure pourraient ressembler à la saisie d'un compte bancaire – via une demande électronique adressée à une crypto-bourse agréée.
Le système financier européen s'oriente vers un modèle où il devient de plus en plus difficile de dissimuler ses dettes, que ce soit dans une banque ou en cryptomonnaie. Et le garant qui accepte de se porter caution pour le crédit d'autrui risque désormais non seulement son argent ou ses biens immobiliers, mais aussi ses actifs numériques.
